慎防互联网教育+金融擦枪走火

天下没有无利益的合作。

2015年2月，美国本土传统教育机构Nelnet投资P2P借贷公司CommonBond，CommonBond为学生搭建了助学借贷平台，为教育平台用户提供服务，同时传统教育机构Nelnet多年来积攒的用户调查和用户数据对于CommonBond来说也会带来一定价值。双方都能从中获利，何乐而不为？教育搭伙金融除了这种提供资金支持的合作形式，还有另外一些形式：

1、银行层面：教育平台与银行合作提供助学贷款、分期付款、七天不满意退款、机构教育机构倒闭赔款、门禁卡等一系列合作。

今年9月底，幼儿园教育APP贝聊科技联合招商银行，推出全国第一张具备“银行卡”+“幼儿园门禁卡”双卡功能的联名卡。“招行—贝聊”联名卡还将在幼儿园场景下，研发更多贝聊APP与联名卡互通功能，例如联名卡与贝聊语音分班播报、联名卡与贝聊APP金融理财等。此前8月贝聊与招商银行独家合作推出学费缴费系统，解决幼儿园学费支付及安全问题。今年10月，沪江教育携手浦发银行启动新款借记卡产品“浦发-沪江网校联名卡”的发行。“浦发-沪江网校联名卡”针对在校大学生以及年轻白领等人群在学习与生活中的金融需求与成长需求，提供学习、培训、社群互动等金融领域知识服务。

2、保险层面：教育平台与保险机构合作推出各种专门针对教育的保险，如考试不过保险、意外伤害险等。

新东方在线近日和中国平安保险公司合作，推出了定制化英语考试类教育险——“东方不败险”，考试分数未达到指定区间可以获得现金赔付，意欲打造定制化互联网教育+商业保险新模式。此前2015年9月背单词APP扇贝与中国人民财产保险股份有限公司共同推出“英语考试保险”。

3、金融平台：教育平台与一些金融公司合作推出信贷、分期付款服务等。

新东方在线与京东金融签署了相关战略合作协议，推出针对教育培训领域提供的专项信贷服务——“教育白条”，发力教育消费场景。京东金融为新东方在线学员提供“先上课，后还款”的分期信贷服务；而新东方在线网站所有500元以上的课程，均支持京东金融提供的“教育白条”免息分期付款。

对于家长和学生来说，家长和学生一方面有钱却担心教学质量、学到半路机构倒闭等问题而迟迟犹豫不决，不敢松开钱袋子；另一方面培训费用较为昂贵，家长想为孩子报班却有心无力无资金，总的来说这种尴尬的现象逐渐催生教育消费金融机构，即处在学员、家长和教育机构之间的第三方平台。今年8月5日，从教育消费切入的课栈网与华融融德资产管理有限公司达成战略合作，双方共同拓展教育培训消费分期市场。教育培训机构缓解流动资金不足、发展受限难题，同时可解决至少数十万名学员培训学费不足难题，让更多的学生不必因眼前资金紧缺而不得不放弃接受更好的教育的机会，同时学习过程中的各种担忧也都有相应的保险服务及其它服务出台。另一个角度看是它让教育更普惠，更公平了。

对于教育机构来说，在线教育不同于其他实物产品，从开始付款到课程完成结束是一个长期消费的过程，有很多的不确定性，教育机构靠搭伙金融机构提供服务，消除家长的这种不确定性，所以企业短时间的营收还有流水都会比较大，但是运营成本增加不多，对于教育机构是有利可图的。除此之外，这些合作的金融机构例如浦发银行、中国平安等的用户量是很庞大的，与这种金融机构绑定可以增加自己的品牌知名度。

对于金融机构来说，教育机构的用户也有很多是自己的潜在用户。金融机构借助与教育机构合作的机会，在用户需要分期付款或者借贷等服务的时候，可能会向用户提供下载通道，推荐用户下载自己的APP，相当于变相广告，把教育机构用户也发展为自己的用户。

但一片赤裸裸的火热之下，背后也有容易被人忽略的危机且乱象丛生。IT培训机构达内科技就是个典型案例，达内是骗子公司的言论曾甚嚣尘上，其与中国银行、北京银行、宜信等金融机构进行了合作，向学员发放用于支付学费的专项贷款，以及先就业后分期付款等多种形式的服务，可谓是“卯足了劲”，达内采取的一系列形式解决了学员的学费支付难题，也为达内招来了更多学生。但网上很多关于在达内被骗的申诉贴，有位网友接受达内先就业后付款的所谓“福利”，在宜信贷款分期付学费，发现自己受骗后申诉无门，一边是宜信天天打电话催款，网友认为是当初达内承诺没有做到，没工作没有能力还，宜信说那跟他们没关系，他们只是催还贷款。另一边，达内的保就业保底薪完全是假的，这位网友又给达内打电话，要求达内退款，达内也想摆脱在宜信贷款跟他们的关系，是用户自己向宜信贷的款，声称用户被公司辞退是因为技术不行，可以去达内从新培训。教育机构和金融机构两方互相“踢皮球”推诿责任，所以用户在这种情况下，签约之前要努力辨清真相，搞清楚其中的“猫腻”。

有业内人士发表看法，现在挺多教育企业提供的分期付款等将教育跟资本靠得太近，这种形式实际上感觉把教育愈加商品化了。但从总体趋势上讲，移动互联网教育产业基金创始人尉迟道坤认为，消费金融是未来教育机构盈利的主要方向，目前做得好的教育机构都无一例外发力消费金融领域。

本质上这种教育和金融机构的结合提供的只是表面的所谓补贴或补偿，教育培训是一项低频、高客单价的消费，需要一个重决策的过程，有效性还需要检验。