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数读消费金融:持牌“正规军”和互联网“野战军”谁更强?

摘要 2016年我国消费信贷规模突破22万亿元,在所有消费中的占比近半。23家持牌消费金融机构中已发布年报的5家中仅中银和招联实现大额盈利。此外,400多家互联网金融服务机构在放款资金规模和ABS规模上远超持牌机构。
数读消费金融:持牌“正规军”和互联网“野战军”谁更强? 图片来自“视觉中国”

近期,上市公司迎来财报季,以银行和上市公司为主要背景的消费金融持牌机构披露了相关数据。以下是陆家嘴集团、招商银行、苏宁云商、重庆百货、中国华融公布的5家消费金融机构的净利润情况:

数读消费金融:持牌“正规军”和互联网“野战军”谁更强?

近年来,消费信贷快速升温。艾瑞数据显示,2016年我国消费信贷规模突破22万亿元,在所有消费中的占比近半,成为消费的主流形式。在此背景下,2010年我国首批试点4家消费金融机构后,2014年开始,我国消费金融持牌机构的阵营持续扩大,至今年第一季度,牌照数量已经扩大至23家。

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八成持牌消费金融机构系银行背景,但也有联想、海尔、特步、红星美凯龙、TCL等产业背景,也有拉卡拉、奇虎360、携程、58同城、神州优车等互联网行业巨头。

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据银监会2016年第三季度的数据显示,截至2016年9月底,当时全国经批准开业消费金融公司总数15家,行业资产总额1077.23亿元,贷款余额970.29亿元,平均不良率4.11%,贷款拨备率4.18%。

与持牌消费金融机构的“正规军”相比,互联网消费金融服务机构的“野战军”的数据更为亮眼。据了解,除了京东白条、蚂蚁借呗等互联网巨头,我国的中小型互联网消费金融服务企业数量达到400家之多。它们虽然无法直接开展业务,但从消费金融服务切入市场,打造效率和规模优势。

虽然,目前非公开上市的互联网服务机构的盈利数据,暂时无法考量,不过综合来看,消费金融的盈利格局仍在于头部资源,除了中银和招联实现了大额盈利,大部分持牌机构仍有待实现突破。

为了更全面对比持牌消费金融机构的市场情况,对比了持牌机构和互联网服务机构两者的贷款总额和资金渠道中的ABS资金规模2个数据指标(不含车贷和房贷)

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相对于互联网服务企业,持牌消费金融机构最为明显的优势在于资金成本。中泰证券数据显示,以银行为主的持牌消金机构的资金渠道包括自有资金(1.5%-3%)、股东存款(4%-5.5%)、同业拆借(2.5%-3.5%)以及ABS(2.5%-3%)。

值得一提的是,由于消费金融资产小而分散的特点能够形成安全性更高的金融资产,ABS已经成为行业发力低成本资金的渠道之一。除了捷信、中银等持牌机构,互联网金融服务机构近年来也布局该渠道。

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