P2P未来方向在哪里？

2014年，微软、索尼、惠普等曾经以为不会垮掉的巨头正在面临转型的困局，谷歌高买低卖甩摩托罗拉，被联想29亿收了。清华紫光也传收购惠普的部分业务。如果错失互联网，哪怕是恐龙也会失去活力。随着“新时代”的翻篇，这些企业也可能面临被翻过去的危险。诺基亚、柯达等企业是前车之鉴，2014年火热P2P如果抓不住自救的最后一棵稻草，倒闭是迟早的事情。

P2P进化的方向在哪？每一个模式在监管未出台前都充满变数，但万变不离其宗，P2P的进化一定围绕用户，风控等要素展开。

单纯对借款人的线下审核正在阻碍P2P进一步发展

P2P从诞生以来，针对用户的改善有这么几种，分别是网站体验，移动端体验，快捷支付，第三方支付，法律保障，风险准备金。还有一些是曾经忽悠过现在已经消失的，比如高管与用户风险共担等等。在用户用脚投票的时代，P2P运营成本居高不下，对于借款人以及投资者，平台的矛盾越来越大，集中表现在三个矛盾点上。借款人难找到，投资者难留住，平台用户体验差。

目前，中产阶级成为P2P网贷借款人最主要的来源。围绕借款人，小贷公司、担保公司和P2P公司都在从银行争取客户。在没有征信的情况下，对于借款人的还款意愿，平台一方面……