区块链应用：如何避免互助保险的投保风险

我们把互助保险看做传统保险的“互联网+”的进化形式，其在营运环节和成本上都有很大降低。但既然互助保险属于保险范畴，就一定要面临传统保险所要面临的所有风险和欺诈。

简单将投保人群的风险进行分类：

1、道德风险

购买保险前，投保人可能不抽烟不喝酒，或者少抽烟少喝酒，一旦买了保险，很多不健康习惯没有了自我约束，那么保险购买前后对风险的评估就面临偏差。传统意义上的保险，可以依据大数原则进而预估从而减小这类风险的影响，但当互助保险的投保人群不够大时，这种行为上的道德风险很容易形成系统风险，而作为互助保险的机构主体，如果依据理论上是没有责任，就完全把这种道德风险整体推给互助社区，就会动摇互助保险建立的道德根基。

2、逆向选择

越是主观判定自己需要赔付或者大概率会产生赔付的投保人，越热衷于购买保险并提高保额，传统保险依然可以依靠很大的样本量进行精算，虽然不能避免但可以减少这种风险。互助保险这种类似社区性质的众筹行为，很可能会面临类似经济学中“劣币驱逐良币”的挑战。

3、系统性风险

系统性风险可能发生的主要情况是，投保人群呈现同一身体特征或特定时间的行为特征，该特征偶然成为突发状况的起因，比如同年龄段儿童手足口病爆发，或者区域性交通意外事故。这种原本非风险因素被触发的概率很小，但对于传统保险和互助保险都是很难避免的。

由此可见，互助保险需要新的方式来进行互助社区人群的筛选和集合，才能够避免投保人群风险，社群建立规则必须建立在共识之下，一旦建立就不可更改，之后才能通过在去中心化的区块链技术运行，从而实现自治机制，而在这种机制下，依据数据建立的缴纳额度，缴纳频次，赔付额度，赔付流程等等规则才能不受质疑。说简单些，如果互助社区无法摆脱“道德风险、逆向选择”这两类风险来源，那么，恐怕还没有支撑到规模效应带来‘系统性风险’就已经崩溃了。

在此，提出一种解决场景可以应用互助保险来应用。

很多人移民美国后，会把自己的父母也移民美国。即便拿到绿卡，因没有工作或缴纳相应的医疗税，只有等到绿卡满五年或者65岁才能获得额外的医疗保险，同时在移民后，之前缴纳国内的社保失效，但可以申请取出。

在欧美60后的移民成功人士人数众多，他们不需要新工作，但又需要建立新环境人脉，这类人群建立起来的互助社区，可以极大避免道德风险和逆向选择，同时社区构建的共识机制非常容易建立。更为可行的是，作为移民顾问机构把互助社去建立成一种辅助服务可以提高本身的竞争力。依靠区块链作为互助保险的基础从而获取的客户，同时也有更多的海外投资需求，而满足便利的海外汇款的需求，一直是区块链技术应用的核心场景。

总体而言，如果想要建立一个以区块链技术为核心的互助保险，相对于新技术应用层面上面临的非中心化搭建，首要问题还是要解决处理传统金融所面临的各类欺诈风险。只有这些风险被控制，量化，并公示给社区中的参与者，互助社区建立的共识才能自洽，所以，互助保险的价值核心在于如何构建一个轻度依赖保险的深度社区。